[똑똑한 보험생활] 실손의료보험, '머스트 해브 아이템'

<우리가족 위험대비 철벽수비> 건강통합보험 가입 가이드

 
 
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군살이 없어야 좋은 건 비단 몸매만이 아니다. 보험료의 불필요한 군살은 가계에 근심을 드리운다. 꼭 필요한 보험을 가장 실속 있게 가입하려는 노력이 중요한 이유다.
 
◆실속 보험을 찾는다면 실손의료보험부터

보험 가운데 '실속'상품으로 첫손에 꼽히는 것이 실손의료보험이다. 이영희 법무법인 미담의 손해사정사는 "똑똑한 부자일수록 실손의료보험 가입률이 높다"며 "의료혜택 극빈자가 되지 않기 위해 반드시 필요한 제2의 국민건강보험"이라고 강조했다. 저렴한 보험료로 입원·통원·처방조제 등 치료비의 90%까지 실제 낸 의료비를 보험금으로 돌려받을 수 있어서다.

실손의료보험은 크게 두가지로 나뉜다. 종신보험이나 화재보험 등의 주계약에 특약 형태로 끼워 판매하는 '특약형'과 실손의료보험만 따로 가입할 수 있는 '단독형'이 있다.

 
[똑똑한 보험생활] 실손의료보험, '머스트 해브 아이템'

단독형은 보험료가 저렴한 것이 강점이다. 판매회사나 연령 등에 따라 다르지만 대개 보험료가 1만∼2만원 수준이다. 이미 종신보험이나 CI보험 등 다른 보험을 가입한 경우라면 단독형을 선택하는 것이 합리적이다.

특약형은 사망·후유장해 등 다양한 보장을 넣어 함께 설계할 수 있지만, 월 보험료가 보통 7만∼10만원으로 올라간다. 상품에 따라 보험료는 물론 보장내용도 크게 달라질 수 있어 꼼꼼한 비교가 필수다. 생명보험사가 판매하는 특약형은 주로 종신보험이나 CI보험, 통합보험의 특약 형태로 부가되며 손해보험사에는 통합보험을 비롯해 건강·상해·운전자·화재보험 등의 특약 형태로 부가돼 판매된다.
 
☞ 실손 자기부담금 10% vs 20%
 
현재 판매되는 실손의료보험은 가입자가 실제 쓴 의료비 중 80~90%를 지원한다. 자기부담금 10%를 선택하면 매월 내는 보험료는 비싸지지만 실제 아플 때는 90%까지 보상받을 수 있는 이점이 있다. 반면 자기부담금이 20%인 경우에는 매월 내야 하는 보험료가 저렴하지만 실제 사고가 발생한다면 돌려받는 의료비가 80%에 그친다는 점을 고려해야 한다.
 
평소 잔병치레가 적은 고객이라면 자기부담금을 높이는 대신 보험료를 낮춘 상품에 가입하는 것이 합리적인 선택일 수 있다.
 
우리가족 모두 든든하게 보장 받으려면 '통합보험'
 
'거품 없이' 든든한 보장을 원한다면 세트상품인 '통합보험'이 제격이다. 꼭 필요한 보장을 하나로 묶어 관리하기 쉽고 보험료도 각각의 상품에 가입할 때보다 30%가량 절약된다. 가족 구성원 모두가 이미 가입해둔 보험이 거의 없다면 통합보험 가입이 효과적이다. 대체로 계약자 본인과 배우자는 물론 자녀 3명까지 하나의 보험으로 가입이 가능하다.
 
기본적으로 손해보험사의 통합보험은 '상해+질병+화재+재물+배상책임+자동차보험' 등을 한번에 가입할 수 있고, 생명보험사의 통합보험은 '종신+치명적질병+장기간병+실손의료보험' 등을 하나로 묶을 수 있다.

통합보험 가입 시 유의할 점은 기본적으로 장기상품이며 보장내용이 방대하다는 것. 특히 어떤 상황에서 보장을 받게 되는지 명확하게 확인하고 이해하는 것이 필수다. 또한 통합보험은 보험료의 추가납입이나 해약환급금의 중도인출이 가능한 경우가 많은 것이 특징이므로 어느 정도의 유연성이 존재하는지를 보는 것도 중요하다.



 

배현정
배현정 mom@mt.co.kr

머니위크 금융팀장 배현정입니다.

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